到了第二个阶段，房也买了，车也有了，大件的物品都购置得差不多了，好像什么都有了，但同时也有了一屁股的债，生活好像并没有因为有房有车而变得惬意起来，反而沉重的债务 压得自己气喘吁吁，心力憔悴。但是话又说回来，我们买房买车是为了什么，不就是为了让自己的生活变得更舒适美好吗？如果我们又为了还贷而变得不快乐，那就是本末倒置了。所 以，这时候我们要静下心来，好好调整一下自己的理财结构，从容应对还款还贷。

　　首先，向银行贷款买房需要选择还款方式。不同的还款方式适合不同人群，所以我们要选择适合自己的还款类型，这样以后我们还起贷款来才不至于那么费劲。那么，买房还贷，究竟 哪种房贷还款方式适合你呢？我们不妨先来看看银行都有哪些还贷方式。

　　等额本息：等额本息还款法，即贷款客户每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法。等额本息的每月还款数额一样，客户还款简单方便。这种方式适用于现期收入少，预期收 入将稳定增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士。

　　等额本金：等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减。若要提前还贷，这种方式不仅归还的本金多，利息也少。适用于现在收入 处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加重的。

　　等额递增：以等额本息为基础，每次间隔固定时间，还款额便增加一个固定金额的还款方式。此种还款方式适用于当前收入较低，但收入曲线呈上升趋势的年轻客户。

　　等额递减：以等额本息为基础，每次间隔固定时间，还款额减少一个固定金额的还款方式。此种还款方式本金归还较快，相对可减少贷款利息支出，适用于当前收入较高，或有一 定积蓄可用于快速还贷的客户。

　　按期付息，按期还本：按一间隔期(还本间隔)等额偿还贷款本金，再按另一间隔期( 还息间隔)定期结息，如每三个月偿还一次贷款本金，每月偿还贷款利息。

　　到期还本：在整个贷款期间不归还任何本金，在贷款到期日一次全部还清贷款本金。贷款利息可按月、按季或到期偿还，也可在贷款到期日一次性偿还。本方式适用于期限12月( 含)以内的贷款。

　　需要注意的是，上述的几种还款方式并不是都能随意选择的。目前，大部分银行只提供等额本息、等额本金和到期还本三种方式，但也有个别银行允许有更多的选择，买房借款前可事 先仔细了解一下，多了解不吃亏少受累。其实，房贷已经成为家庭理财最重要的工具之一，而不只是每月如数缴纳的“月供”。市民可先从选择银行入手，选择服务好的、口碑好的，然后再由银行的个人信贷专家根据您的个人情况帮您挑选一个房贷产品。

　　一、随借随还，天天提前还贷省息

　　推出银行：招商银行

　　产品介绍：房贷利息从原理上就是本金×利率×实际贷款天数，因此想要节省利息支出就只 能从贷款天数上下手。招商银行推出的“随借随还”业务，客户办理一个关联活期账户用于 还贷，将平日闲置资金存入该账户，设定账户金额大于1000元即用于还贷，银行每天自动扣 除这部分资金还房贷，也就是相当于为客户提供了天天提前还贷的功能，存款账户上只要有 钱，哪怕是1分钱，也会划转至贷款账户，增加提前还款量，因为本金加速减少，利息自然 减少。

　　适合人群：适合一些有季度奖金、年终奖等收入，流动资金较少的人，客户可以设定将这些闲置资金用于提前还贷，或季末财务结算多还一次月供。双周还、周周还，甚至天天还，都 可以一一实现，节省的利息差其实也相当于收益5814%的理财产品，不但节省利息支出，还能让闲散资金流动起来，以房贷进行家庭理财。

　　二、“气球贷”低月供也能享受低利息

　　推出银行：深圳发展银行

　　产品介绍：所谓“气球贷”是形象地比喻开始还贷少，最后一次还款特别多，像吹气球一样 。深发展推出的“气球贷”产品，为借款者设定了短期的借款期限，如3年、5年和10年，还 款额可以按较长的期限，如10年、20年和30年计算。打破了原来月供还款额按实际贷款年限的计算方法，这样可以在贷款期限内降低月供数额，而贷款期满后则要将剩余大部 分本金一次性还给银行。这种还款方式在减轻每月还款压力的同时也可享受到短期贷款的低利率，节省贷款利息。

　　适合人群：有提前还款意愿且具备提前还款能力的，但又希望低月供的人群。同时由于贷款期满后要求顾客将所有剩余本金一次性归还，因此尤其适合预期未来较短年限(最长10年)中 自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账的购房者。且由于“气球贷”最高贷 款年限为10年，属于中短期贷款的种类。

　　三、直客式享受一次性付款的优惠

　　推出银行：浦发银行

　　产品介绍：“直客式”房贷又称“超前按揭”，通俗一点说，就是个人先找银行贷款，然后 去各楼盘买房，银行直接贷款给买房者，无需经过开发商担保，贷款的额度、成数、期限以及还款方式由银行根据购房者的需求决定。“直客式”房贷最大的好处是省下不少房款，在与开发商协商一致的情况下，可享受到开发商一次性付款的优惠政策，通常一次性付款一般 可以省下1～3个百分点。同时，也能因此少缴纳购房契税和物业维修基金。

　　不过，由于无开发商担保的贷款人需要寻找专业担保公司，因此多了一笔担保费用。一般贷款金额在100万元以内的，每笔收取担保费3000元。

　　适应人群：所购房屋有一次性付款优惠的贷款人。

　　四、按揭开放账户，除了省钱还能生钱

　　推出银行：民生银行

　　产品介绍：“按揭开放账户”将存、贷款账户打通，使资金在存贷账户间自由流动。当您的 存款余额高于约定的额度时，便可以在网点柜台或自己通过网上银行、自助查询机等渠道全部或部分归还贷款；当您有新的资金需求时，也可通过上述渠道在额度内随时取得贷款，不 必再经历繁琐的审批流程。

　　与传统的按揭贷款相比较，传统的是银行给客户一笔贷款，只进不出，再增加金额手续非常繁琐。“按揭开放账户”给予客户的是一个额度，你买房的同时获得了一个按揭的额度，或者 是贷款的额度，在有闲钱的时候可以提前还款，降低贷款利息，需要钱时又可以随时取出来 ，而且贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复，可谓“省”钱的同时又能“ 生”钱。

　　适合人群：既希望节省住房贷款利息，又可在需要时便捷地获得资金支持，并实现轻松理财的客户。

　　五、固定＋浮动利率随意组合，利率不再有风险

　　推出银行：光大银行

　　产品介绍：固定利率金额组合产品，即在全部贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其 余贷款本金执行浮动利率；而固定利率期限组合产品即在一定的贷款期限内执行固定利率， 固定利率执行期限届满后，客户可选择继续执行固定利率偿还剩余贷款，也可以选择浮动利率偿还剩余贷款。目前，固定＋浮动期限组合住房贷款期限最长可到30年，固定＋固定期限 组合住房贷款期限最长可到20年，固定利率期限组合商用房贷款期限最长10年。

　　适合人群：力图锁定利率风险，收入处上升趋势的贷款人。

　　六、双周供既省息又省时

　　推出银行：深圳发展银行

　　产品介绍：所谓“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周 还款一次，每次还款额为原月供的一半。

　　适合人群：由于贷款还款的频率提高了一倍，使得本金递减速度加快，从而节省了客户的利息支出。这种方式适合于自有资金较为充裕，且还款年限要求不长的客户。

　　那么，这六种还贷方式哪种对你来说更划算，更符合你的财政状况呢？

　　其实各种房贷还款方式所产生的利息，都是按客户占用银行资金的时间来计算的，因此，不同的还款方式并不会导致银行吃亏，很难说清哪种房贷“最省”。对客户而言，没有一种房贷产品是十全十美的，只有“最适合”的，没有“最便宜”的，应视各自的收入能力和特点 选择房贷，每一种房贷都有特定的客户群。

　　总之，小心比较，大胆选择，根据自己选择的房贷类型，适时调整自己的理财结构，就能够找到适合自己的。

　　在调整理财结构的过程中，要在保障基本生活的前提下进行，不能顾此失彼，因为连基本的生活都没法保障了，买房还有什么意义？除了基本生活要保障外，还应该建 立应急储备，因为生活中难免碰见一些意外的事情发生，所以给自己的生活留点余地比较实 在。要提倡合理利用每一分钱，花钱之前先做好预算，把钱花在刀刃上，不该花钱的地方坚决不花。要学会巧用银行卡为自己服务，多接触一些理财项目和理财产品。但 是一味地节省来积累毕竟还是有限的，所以不仅要“节流”，更要开源，就样，慢慢地，你 会发现还债也并不是什么难事。