我们说人生活在这个世界上，旦夕祸福，天灾人祸，都是无法估计的，一旦遇上突如其来的事，我们往往只能接受，无法反抗，但还可以弥补和挽回。可是如果这个时候连补救 的措 施也用不上的话，那就真的是无药可救、心有余而力不足了。所以说，不管我们的钱再怎么少，适当地给一些突发状况留一手，是十分必要的。给自己留条后路，永远都不多余。因为 有些钱你不花并不碍着什么大事，但是到了急用的时候，没有钱就是天大的事，钱的重要性就迅速的提升了。要知道，困难时候的一点点钱，胜过富余时候的一大笔钱。特别是那些家 庭收入不稳定的，万一有个闪失怎么办？所以，西方理财观念认为，一定要留足应急备用金，因为安排应急资金也是一种理财行为。

　　那么怎样留够手头的钱呢？

　　首先，这些留下的钱至少要够6个月生活费和满足家庭较大额度的应急开支。旧观念是准备3 个月的开销以应付不测之需就可以了；但西方的新观念是要准备6个月的紧急开销才可以 。为什么会发生这样的变化呢？因为稳定的工作早已成为历史，只有准备更多的现金，才能 应付这种不稳定性。美国金融专家建议，把相当于3个月开支的一笔钱投入到一种比银行利 率高05%～15%的金融市场上，而把剩下的资金用于购买3个时期的免税国库券，这也会 取得较高的利息。需要的时候，先提取金融市场上的资金，然后再用到期兑现的国库券。

　　应急理财的方式很多，最主要的还是未雨绸缪。平时的家庭理财过程中，就要树立这种观念，并注意运用一些科学的方法。

　　一、每月开支计划法

　　每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入做好支出的计划，就是理财至关重要的一环。科学的做法是：首先，除了留下必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出做为全部家 庭基础 基金；其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支，这里主要指伙食费；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等，这个当然不是每月都 要支出，但是每月都要有。

　　列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封 封那份其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的31个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第 二天用，用超了，就只好第二天少用喽！之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

　　二、合理而最有效的储蓄方法

　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。

　　将这部分钱分作两部分，25％存为活期以做不时之需，75％存成定期，这样更能约束一下自 己那份想花钱的冲动。

　　活期自不必说，关于定期这部分可将每月的那75％存成一张定期一年的存单。有的人认为存 成 零存整取会更好，其实，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些 ；一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期 受影响；到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动 ，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了；零存整取是一次性到 期，除了 那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧，而定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，怎么样？相当有成就感吧。

　　还要说一下的是，从第二年起，你就可以每个月把当月的75％和当月到期的存单一起再存成 一年的了。

　　再有一部分就是意外的大额收入，比如过节时候的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。合适的做法是不要存成一张 定期存单，而是分成若干张，如：1万元存1年，不如分成4千、3千、2千、1千各一张。为什 么？当然也是为了应付不时之需了，需要1千时，就不要动其他的，需用5千时就动用4千加1 千(或3千加2千)，总之动用的存单越少越好。

　　三、适当投资

　　股票、期货的行情都不稳定，而且因风险较大又需专业知识，并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？

　　其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。

　　国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用缴纳20％的利息税。 在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。

　　对于保险，有些朋友会没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发 生的事买保险实在不划算。可是，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高 不下，工薪家庭才更应该买保险，这样在出了意外以后，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也至少要买份大病险和意外险。特别是现在的大病险虽然都带 意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百十来块钱，很划算的。

　　最后一项，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现是否有一时冲动而购买的东西事 实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束。

　　只要做到这几点，留够手头的钱，建立应急储备应该不是什么难题。

　　那么，如果实在是手头没有钱，没有应急资金又怎么办呢这里教你几招筹措应急资金的方法。

　　许多人在一遇到急用资金时，便不知所措。其实在遇到需要应急的时候，可以静下心来，从以下几种途径筹措应急资金。

　　招数一，取款和透支。定期存款提前支取便利，但容易损失。可分几笔存，用的时候先取最近存入(或转存)的存单，可以减少利息损失；准贷记卡和贷记卡透支便利，但利率太高，低收入者应少用，并注意及时偿还透支款。信用卡也可，在偿还时应注意及时。

　　招数二，金融资产变现。国债套现，凭证式国债和银行柜台交易记账式国债在银行办理套现，其他记账式国债在证券交易市场卖出；开放式基金赎回；封闭式基金和股票的卖出，由于 价格时时变动，非常不好处理，平时要注意长短线投资比例。

　　招数三，贷款。质押贷款用存单和外汇存款质押贷款，在储蓄窗口就可以办理，十分便捷。保单和国债质押贷款最高金额不超过其现金价值的90％；房产抵押贷款要先交各种手续费， 办理时间较长，且有不少条件限制；其他信用和保证贷款有对象限制，往往只限于公务员、事业单位工作人员、企业高级管理人员等小部分人。

　　此外，其他融资方式还有典当，手续简便，但利率高；私人借贷快捷，但较不稳定。

　　以上这些都是在手头实在没有余钱的前提下，为了应付急需才这样做的，科学的做法还是要事先做好理财规划，留够手里的钱，建立应急储备，以备不时之需。